Bazen ihtiyaçlar, plan projeler
bazen de zorunluluklar banka kredisi çekme alternatifini düşünmeye götürür bizi. Banka şubesine gittiğimizde ise hayat sigortası yaptırma durumuyla karşılaşırız.
Kredi çekerken hayat sigortası mecbur mu?
Konut kredisi çekerken hayat sigortası yaptırmak, yasal bir zorunluluk değil.
Hiçbir kredide hayat sigortası zorunluluğu yoktur ama konut kredilerinde DASK, taşıt kredilerinde ise trafik sigortası gerekir. Çünkü DASK ve trafik sigortası, kredi çekmeseniz bile yaptırmak zorunda olduğunuz sigortalardır.
Türü fark etmeksizin konut, taşıt, tüketici ve ihtiyaç kredilerinde sigorta zorunluluğu yoktur, ancak hayat sigortası yaptırıldığı takdirde kredi faiz oranı düştüğünden bize tek seçenek kalır.
Risk primini oluşturan risklerden bir tanesi de kredi kullanan kişinin hayatını kaybetmesidir. Bu noktada hayat sigortası olan bir kişinin risk priminden indirim yapılır; daha düşük risk primi uygulanır. Dolayısıyla her ay ödenen faiz tutarı, hayat sigortası olan kişide daha düşüktür.
Bankanın sunduğu sigortayı kullanmak şart mı? Değil, seçtiğiniz bir sigortadan da hayat sigortası yaptırıp bankaya bildirmek mümkün. Güvenilir bir sigortacınız varsa danışmak faydalı olur.
Kredi için şubeye gittiğimizde bir an önce işlerimizi bitirmek, planladığımız işlemleri, ödemeleri, devirleri tamamlamak için aceleyle, okumadan onlarca imza atar çıkarız. Halbuki bu sözleşmeleri okumak gerekirse kredi çekme ve diğer işlemleri ertesi güne bırakıp bir akşamı sigorta seçimine ayırmakta fayda var.
Çünkü bankanın önerdiği sigorta genellikle kendi iştiraki. Ortaklığı bulunan sigorta yani. Olası bir aksilikte banka vatandaşa rehberlik etme, yardımcı olma konusunda çekimser kalabiliyor. Diğer taraftan, her sigortanın sözleşmesi farklı olabiliyor.
Örneğin, intihar veya terör olaylarında vefat halinde sigorta beklenen tazmini karşılamıyor, ağır hastalık halinde bildirimde bulunma yükümlülüğü olabiliyor, kredi başlangıcından sonuna kadar sigorta yapıldığı halde sözleşmeyi/anlaşmayı yıllara bölebiliyor ve bunu okumadan imzaladığımız o sözleşmeye koymuş oluyor, işin garip tarafı yönetmelikte buna imkan veren bir madde var ve sözleşmede o mevzuat düzenlemesinden bahsedilmemiş olabiliyor.
Kredi Çektikten Sonra Hayat Sigortası Yenileme Zorunlu mu? Araştırdığınız zaman "Kredi çektikten sonra hayat sigortası yenileme zorunluluğu bulunmamaktadır. Hayat sigortası genellikle kredi süresi boyunca geçerli olacak şekilde düzenlenir.
Bu konuda yasal bir zorunluluk bulunmamaktadır. " şeklinde bilgi ile karşılaşmamıza rağmen, okumadan imzaladığımız sözleşmede yer aldığı üzere her yıl sözleşme yenilenir. Sanki her yıl yeniden sigorta yaptırıyormuşuz gibi.
Vefat
Hayatın bize neler getireceği hiç belli olmuyor. Aklımızın ucundan geçmeyen şeyler yaşayabiliyoruz ne yazık ki. Kredi çeken yakınımızı kaybetmek de buna dahil.
Eğer kredi çeken kişi, kredi borcu devam ederken hayatını kaybederse, öncelikle ilk fırsatta banka şubenize/sigorta şirketine bildirimde bulunmak, gerekiyor. Bazı istisnai durumlar hariç tüm borçları sigorta şirketi tarafından ödenir. Bu istisnalar ise: 1-) Borçlunun ölümünde intihar vb. şüpheli bir durum olması halinde sigorta ödeme yapmayabilir.
Hayat sigortası yapılmamış ise veya sigortada belirtilen ve gerçekleşmesi halinde kapsam dışı bırakırım, karşılamam dediği durumlarda (ön. İntihar ) borç varislerden alınır. Hayat sigortası yapılmamış ve mirasçılar bu borcu ödeyemiyor veya ödemek istemiyor ise tek yol kalıyor, reddi miras hakkını kullanmak.
Bu hakkın kullanilmasinda süreye dikkat etmek gerekiyor.Mirasın reddi süresi, mirasçıların mirası reddetme hakkını kullanmak için sahip olduğu süreyi ifade eder. Türk Medeni Kanunu'na göre, mirasın reddi süresi üç aydır. Yasal mirasçılar, miras bırakanın ölümünden itibaren üç ay içerisinde mirası reddetmelidirler.
Hayat sigortası yaptırarak kredi çekmiş birinin taksitler henüz bitmeden vefat etmesi durumunda ödemiş olduğu kredi miktarı geri alınabilir mi? Araştırdığımız zaman "Evet, gerekli şartlar sağlanıyorsa alınabilir. Çünkü hayat sigortası kredinin toplam borcu için yapılıyor. Bu durumda kalan borç ödendikten sonra vefat eden kişinin ödemiş olduğu miktarın da mirasçılarına ödenmesi gerekir" yönünde bilgiler karşımıza çıkar.
Oysa o yenilenen yıllık sözleşmeler sayesinde son dönemde ödenen tutar mirasçılara ödenmekte. Diğer bir ifadeyle yapılan ödemenin tamamı değil bir kısmı ödenmekte. Bir de bankaya ödenmesi gereken taksitler (ödenmemiş borç) sigorta tarafından karşılanmakta. Varislere yapılacak ödeme aylarca sürüncemede kalabiliyor o da ayrı bir konu
Eksik ödenen kısmın ödenmesi için önce sigorta şirketine müracaat/itiraz edilmesi gerekiyor. Örnek olarak,
Xxxxxxx AŞ'ne (sigorta şirketi)
......... TC no'lu xxx xxx tarafından XBank Ostim şubesinden kullanılmış olan x0.000 TL ve x0.000 TL tutarındaki kredilerle ilgili olarak xxx ve xxxx sertifika no'lu biri 36 ay diğeri 25 ay vadeli olmak üzere iki adet kredi sigorta şirketinizce uzun süreli kredi koruma sigortası kapsamında sigortalanmıştır.
Çok üzgünüz ki, kendisini xx.xx.xxxx tarihinde kaybettik.
Poliçelerde; uzun süreli kredi koruma sigortasının on yıl ile sınırlı olacağı, kredi süresinin on yıldan fazla olması halinde teminatın sadece on seneyi kapsayacağı hükmünün yer aldığı görülmüştür. Her iki kredi de başlangıç tarihinden itibaren ve kesintisiz olarak şirketinizin uzun süreli kredi koruma sigortası kapsamında teminat altına alınmıştır. Krediler x0.000 ve x0.000 TL tutarında, 36 ve 25 ay vadeli, başlangıç tarihinden kredi ödemesinin bitimine kadar sigortalıdır.
Durumu bilgilerine ve banka açısından teminat, eşi xxxx ile oğlu/kızı xxxxx için tazminat yönünden gereğini arz ederim." şeklinde bir dilekçe (sözleşme hükümlerine bakarak) ile başvuru yapılabilir.Fakat sigorta şirketi talebinizi reddedecektir.
Yapılan tüm ödemelerin tazminini talep etmek, hak aramak için yine o meşhur sözleşmeye bakmak gerekiyor, çünkü bazı sözleşmeler tüketici hakem heyetinden bahseder. Sigortalılar da tüketici kabul edilir. Tüketici olduklarından dolayı da, sigorta şirketleri ile olan uyuşmazlıklarını belirlenen limitlere göre il veya ilçe tüketici hakem heyetine ulaştırabilirler. Diğer bir yol ise tahkim komisyonuna müracaat etmek. Tahkim komisyonuna müracaat ettiğinizde bazı belgeler istenir ve eğer bankanın iştiraki sigorta şirketinden sigorta yaptırmışsanız banka şubesi belge vermekte yardımcı olmayabiliyor, sorulan husus sözleşmede var ordan görebilirler, neden tekrar yazı istiyorlar vb söylemlerle arada kalabiliyorsunuz.
Gönül ister ki hiçkimse bu durumu yaşamasın. Ne yazık ki insanız ve neyle karşılaşacağımız hiç belli olmuyor. Hayatın provası yok. Aklımızın bir köşesinde bulunsun bu bilgiler. Gücümüz bilgimizden gelsin.
